龍環集團CEO崔哲：金融業迎來新一輪大「洗牌」，誰能脫穎而出？

日期：2020年2月9日 下午8:29作者：零壹財經
數字科技是經濟發展的生力軍和突破口。

新冠病毒疫情的突然爆發，對社會、經濟和企業的影響巨大。同時，持續的疫情也改變了辦公習慣和商業生態，加速了中國的數字化進程。不少數字科技企業積極應對，履行社會責任，科技「抗疫」，體現自身價值。

為了反映數字科技企業在疫情中所遇到的現實問題及積極應對之策，展示企業代表案例和觀點，讓社會更了解科技的價值，零壹財經推出了科技「抗疫」案例訪談。

本期， 龍環集團CEO崔哲為我們講述了 疫情下的金融行業與抗疫中的「龍環」。面對突如其來的新冠病毒肺炎疫情，龍環集團的金融業務迎來了新的挑戰，旗下車貸、房貸等場景金融業務以及保險業務均受到不同程度的影響。為此，集團多措並舉，發揮了公司在AI、大數據、雲計算等方面的技術優勢， 運用智能客服系統、自動語音服務平台、智能回訪機器人等人工智能技術保證隨時隨地、全天候為用戶提供金融服務，全面保障防疫期間線上普惠金融供給。

一方面，龍環集團建立 金融服務綠色通道，為防疫物資生産企業提供定向借貸支持；另一方面通過打通多種數據來源，迅速完成對企業的信用風險評估，為受疫情影響的中小企業提供精准的借貸支持。同時，集團借助 自主研發的「谛聽風控系統」，構建普惠金融全生命周期風控策略與模型，對用戶進行精准高效的識別管理。

以下為訪談全文：

零壹財經：結合貴公司的業務，談一下此次疫情對貴公司産生了哪些影響和挑戰？

崔哲：由于新冠肺炎疫情的沖擊，除基礎性必需行業外，許多行業的生産經營出現停滯。疫情之下，龍環集團的車貸、房貸等場景金融業務以及保險業務均受不同程度的影響，集團金融業務也因此迎來了新的挑戰。

具體來講，由于全國大部分地區節後複工時間推遲，集團金融用戶的收入和預期産生變化，導致其償債能力受到影響，企業的回款和催收工作也因此面臨更大的困難。另一方面，政府采取封城、交通管制等防疫措施對公司的相關業務，如代理人客戶拜訪、增員、培訓及日常管理均有較大影響。

我們考慮到金額較大的年金、分紅等業務多需要面談促成，因此依靠代理人渠道的傳統壽險業務在此次開門紅期間業績將承受較大壓力；同時，由于疫情對宏觀經濟負面影響向保險行業的傳導，企業單位和民衆的短期購買力下降，將對集團理財型等保險産品銷售起到抑制作用，但我們對于行業將在疫情後迎來短期「反彈式」增長的判斷仍持謹慎樂觀態度。

零壹財經：針對這些影響，貴公司做了哪些應對措施？公司是如何保障原有業務順利開展的？

崔哲：疫情爆發之後，龍環集團響應迅速、多措並舉，積極履行社會責任。

首先，我們積極貫徹落實北京市地方金融監督管理局發布的《關于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控情況下金融服務保障工作的通知》，對于涉及疫情防控所需藥品、醫療器械及相關物資的科研、生産、購銷小微企業，建立 金融服務綠色通道，適當提高借貸額度或給予利率優惠，滿足相關小微企業的借貸需求，全力支持疫情防控物資的生産經營。同時，對于因疫情影響正常經營、遇到暫時困難、因疫情管控耽誤還款的個人客戶以及小微企業客戶，根據客戶實際情況跟進配套相應的金融服務措施，為他們「保駕護航」。

其次，某種程度上來說，當下嚴峻的疫情形勢，也是對龍環集團科技應用能力的一場考驗。面對突如其來的「新型冠狀病毒」疫情， 龍環集團剛需的車貸、房貸等場景金融業務從線下向線上轉移，基于自身科技力量，運用 智能客服系統、自動語音服務平台、智能回訪機器人等人工智能技術保證隨時隨地、7*24小時全天候為用戶提供金融服務，保障防疫期間線上普惠金融供給。

針對集團匯款催收面臨的困難，我們基于平台的大數據風控能力，根據用戶的訴求進行針對性響應。我們會根據用戶情況執行「差異化豁免」政策，即針對湖北及非湖北地區用戶采取差異化豁免罰息、罰金，合理延後還款期限、不上報征信等纾困措施。

同時，我們還將通過自身的大數據風控能力來識別用戶拒償理由是否屬實。集團自主研發的 擁有獨立知識産權的谛聽風控系統，具有各自獨立且又無縫銜接的7大板塊。各板塊隨著互聯網、大數據、GIS等新興科技的發展，持續保持叠代升級。通過科學有效的變量規則模型、以及先進的機器學習和人工智能算法，構建普惠金融全生命周期風控策略與模型，能夠對用戶進行精准高效的識別管理。

此外，我們對疫情期間上班時間和方式進行了彈性安排。值得一提的是，龍環集團在特殊時期發揮了公司在AI、大數據、雲計算等方面的技術優勢，強化便民普惠金融服務保障，並啓動線上「智慧辦公」機制，在提高工作效率，降低經營成本，提升用戶體驗的同時，公司力求通過多項舉措，響應國家和監管號召抗擊疫情，踐行企業社會責任。

第三，我們第一時間擴容保險産品保障範圍、理賠限制，並推出配套的健管服務，加速保險産品創新能力構建，加快完善疾病數據庫。通過對此次疫情的危機處理，龍環集團商業保險在消費者心目中樹立了敢于承擔的正面形象，提升了保險全行業的社會影響力。

值得一提的是，此次疫情對民衆而言是一次發人深省的風險教育。全民健康意識被激發，有望進一步拉升我國的保險滲透率，尤其是互聯網保險和健康險的滲透率。

零壹財經：以貴公司為例，數字科技在抗疫過程中，發揮了哪些積極作用？

崔哲： 首先，線上金融服務減少了人員流動，有力的支撐了疫情防控。

數字科技將推動金融線上服務的提質增效。除去疫情因素，金融行業已逐步開展線上對線下的替代，此次疫情無疑將進一步加速該進程。

其次，數字科技助力金融行業快速甄別疫情影響群體，精准定位「延緩還款」受益對象。

受疫情影響，很多個人和企業均面臨借貸還款壓力，對因受疫情影響暫時失去收入來源的人群和暫遇困難的企業，監管層要求要在借貸政策上予以適當傾斜，靈活調整個人借貸還款安排，合理延後還款期限。

數字金融科技精准定位，保障普惠金融優惠政策的更好落實。既要能將普惠金融政策給予需要的困難群體，又要防止大規模的投機套利，給金融機構帶來連鎖性風險。這背後就需要基于大數據+人工智能技術，對受疫情影響群體的資産和借貸行為，通過多維度數據驗證和綜合分析，智能建模和精准分析，核算延緩不同的期限與成本，金融科技力量對于普惠金融優惠政策的有效實施，將發揮關鍵性作用。

再次，數字科技推動了金融資本更好的服務「防疫經濟」。

在此次疫情中，存在大量口罩、防護服、護目鏡、醫藥類企業需要注入資金、倍速運轉以滿足醫療物資的需求；此外，許多酒店、旅遊、工廠、培訓、養殖類企業，由于停工停産的影響，面臨極大的資金斷流風險。全國廣大中小微企業主的經營更是受到了嚴重的影響與波及。

金融穩定是抗擊疫情的重要保障，龍環集團借助金融科技力量，一方面為防疫物資生産企業提供定向借貸支持，確保這些企業生産能夠及時滿足防疫物資需求，並為其産能提升提供資金扶持；另一方面通過打通多種數據來源，對企業營收能力、經營情況、名下固定資産（車輛、房産）、負債水平等數據進行多維度分析，迅速完成對企業及企業主信用與風險的評估，從而給受疫情影響的中小企業提供精准的借貸支持，幫助其度過疫情，恢複正常經營狀態。

零壹財經：在此次「抗疫」過程中，貴公司做的一件最有價值的事情是什麽？取得了哪些效果？

崔哲：新型冠狀病毒肺炎疫情蔓延的危難之際，龍環集團向湖北省慈善總會 捐款20萬元，用于緊急馳援湖北災區抗擊新冠肺炎疫情。這場沒有硝煙的戰爭，牽動著每一位龍環人的心，員工自發組織為災區籌集醫療物資、生活必需品等，並第一時間送往一線。封一座城，封不住我們對武漢的愛，龍環集團以人間大愛精神，共襄善舉、共克時艱，為抗擊新型冠狀病毒感染的肺炎疫情獻出一份力。

同時，在這個特殊的時刻，龍環集團響應中央號召，全力做好集團内部新型冠狀病毒肺炎疫情防控工作，凝心聚力、科學應對疫情，采取果斷措施， 為全體員工購買20萬保額的「新冠肺炎保險」，保障期長達180天，以實際行動踐行龍環集團的「家文化」。

零壹財經：您如何判斷此次疫情對于行業的影響？哪些新模式會獲得更好的發展？

崔哲：當前及未來一段時間，疫情對金融市場的負面影響是暫時的和可控的。中國經濟長期向好、高質量增長的基本面沒有變化；加之中國金融體系總體穩健，金融機構風險抵禦能力較強，為我國應對潛在金融波動創造了條件。隨著疫情防控取得積極進展，投資者情緒將得到緩和。

短期内，疫情對金融行業的影響或主要集中于抑制信貸需求、逾期貸款增加和中收減少這三大方面，考慮到政府已計劃推出相應的逆周期調節政策如定向提供低利率再貸款、對疫情相關行業貼息等，我們預計短期内「新冠」疫情對金融行業的負面影響有限。龍環將密切關注疫情的後續演化，如持續時長、影響區域範圍等，以及逆周期的貨幣和財政政策的落地情況。

中期而言，如政策放松金融條件，包括利率、准備金率、再貸款等，以提振經濟，可能對金融行業造成下行壓力；但我們預計大部分壓力會被政策帶來的信貸增量對沖，即價略跌但量略增。

長期而言，疫情對金融行業競爭格局的影響較為有限，頭部金融機構和在細分領域有優勢的金融機構競爭力加強。同時，數字科技對金融業務支撐作用凸顯，我們認為傳統業務電子化會加快推進。需要強調，金融資産質量與宏觀恢複的速度、監管的態度、流動性寬松情況相關，可被視為和宏觀相關的長期變量，疫情對其的長期影響較小。

金融行業疫後仍要積極對接國家戰略，加大對重點區域的金融支持力度，支持經濟發展同時打造自身核心競爭優勢。重點是為長三角區域一體化發展、粵港澳大灣區建設以及京津冀協同發展等國家區域發展戰略提供全方位的金融服務和投融資支持，重點在基礎設施建設、交通網絡互聯互通、重點行業、跨境金融、科技金融、財富管理等領域發力。

需要注意的是， 疫情這樣的公共突發事件，會讓原本就處于整頓期的金融行業迎來新一輪的大「洗牌」。事實上，不管是監管的變化還是特殊公共事件，都在催促著金融企業檢驗自身風控、貸後管理能力以及業務布局，加速變革創新。