疫情之下監管鼓勵線上操作，會是網商、微衆的一大紅利嗎？

日期：2020年2月6日 下午5:10作者：消金界
「我們内部正在推遠程Ⅰ類戶開戶，當然具體環節還在跟監管溝通中。」一位接近互聯網銀行的人士告訴消金界。

不僅僅這家互聯網銀行，一家股份制銀行内部人士對消金界表示，此次疫情之前，企業開設對公賬戶必須要走線下面審環節。但 疫情期間，監管允許遠程開設對公賬戶，線上提交材料。

事實上，通過近期出台的新政條例，確實可以看出監管對一向嚴格把控的遠程開戶，在逐漸放開約束。

2020年1月30日，由中國人民銀行、財政部、銀保監會、證監會和外匯局五部門，聯合印發了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（以下簡稱「通知」）。

「通知」中規定銀行業等金融機構，疫情期間可采用「遠程視頻、電話等方式辦理商戶准入審核和日常巡檢」，讓部分民營銀行看到了彎道超車的希望，民營銀行希望借助此次機遇，讓監管看到「遠程開戶」是一套完全可行的措施，以期打破民營銀行缺乏線下網點的局限。

「對于銀行業來說，線上化一直是趨勢，疫情期間試點遠程開戶，也算順水推舟吧。」另一位業内人士說道。

監管在擔憂什麽？

2017年3月16日，在第98場銀行業例行新聞發布會上，時任 貴陽銀行行長李忠祥坦言，希望監管部門以貴陽銀行作為試點，解決I類賬戶遠程開戶問題，以滿足偏遠農戶日常金融服務需求。

員工上千余人、營業網點達數百個的貴陽銀行尚且希望監管放開對遠程開戶的管制，就更別提那些施行「一行一店」的民營銀行，更加希望「遠程開戶」制度的施行。

招商銀行前行長馬蔚華曾直言不諱地指出，不給網上開戶，互聯網銀行只能叫有牌照的技術公司。

但監管對遠程開戶的限制一直沒有松口。

2015年12月25日，中國人民銀行發布了《關于改進個人銀行賬戶服務，加強賬戶管理的通知》，其中明確表示，「開戶申請人開立個人銀行賬戶，或者辦理其他個人銀行賬戶業務的，原則上應當由開戶申請人本人親自辦理；符合條件的，可由他人代理辦理。」

公衆號消金漫談作者表示，監管對于遠程開戶的管理非常細致，「凡是涉及到企業和個人遠程操作的，企業、個人必須手持身份證件和法人證件上門，如果企業不能上門的話，銀行需要上門協助開戶，在此過程中一般需要兩個銀行員工，全程錄音錄像進行跟蹤。」

而據《21世紀經濟報》報道，在2019年4月，央行曾下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》（下稱「征求意見稿」），對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，除櫃台方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種「線上方式」，為互聯網銀行業務創造了基礎。

不過征求意見稿允許各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以「櫃台開戶為主，遠程開戶為輔」的賬戶開立體系。

「民營銀行和互聯網銀行，一直在跟監管溝通，希望能夠把口給放開。他們用了很多的這種假設和模擬環境，希望驗證遠程開戶的兩個點，一個是安全，再一個是可以批量複制，是可持續的。」消金漫談作者說道。

不過近年來，因黑客侵襲和犯罪分子克.隆銀行賬戶卡引發的客戶資金被侵吞風險案例已數不勝數，監管基于防止反洗錢等安全層面考慮，一直未予以批准。

然而，事實上就遠程開戶問題，互聯網銀行曾「另辟蹊徑」。

2015年9月， 微衆銀行用戶可通過綁定招商銀行.卡，在微衆銀行APP上完成開戶操作。但隨後，招商銀行以安全為由，關閉了微衆銀行通過深圳人民銀行金融結算中心的「核身」(驗證身份系統的接口)接口。

業内人士表示，這種靠其他銀行的銀行.卡給用戶做身份驗證，靠其他銀行的銀行.卡導流的形式並不長久，因為銀行與銀行之間存在激烈的同業競爭。

「微衆銀行與招商銀行之間的矛盾，本質上還是民營銀行缺乏線下網點、業務受限、遠程開戶遲遲無法達成。」上述業内人士分析指出。

再造一個螞蟻金服？

線上無法完成遠程開戶、線下沒有物理網點，導致民營銀行缺乏吸收公衆存款的能力，過于依賴同業業務。為了加強面向C端的吸儲能力，只能借由各個互聯網平台分發各種高利息存款産品。

不過，從資産端價格來講，高成本攬儲並非長久之計，再加上這些存款産品同樣存在不小的監管風險。

2019年底，監管通過窗口指導，要求各銀行立即停止辦理關于定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，並逐步壓縮該類業務存量。

對于民營銀行來說，拓展更多C端吸儲方式手段勢在必行。

「這次的疫情，對很多民營銀行急于施行的遠程開戶來說，是一次重大機遇窗口。」另一位業内人士表示。

例如 平安銀行在2月3日-2月9日期間，關閉了包括安徽、北京、重慶、福建及廣東在内的多個營業網點，並「鼓勵客戶盡量通過線上渠道（含口袋銀行、空中櫃台、口袋財務、網銀等）辦理業務」。

上述股份制銀行内部人士對消金界表示，疫情期間，應國家要求，只有30%的物理網點是可以投入使用的。

線下物理網點大面積關停，銀行業務還需要正常運轉，監管只好在「通知」中規定，銀行業等金融機構，疫情期間可采用「遠程視頻、電話等方式辦理商戶准入審核和日常巡檢」。

「我對于該條法規的理解是，我們就可以開展遠程開戶試行工作了。」一位民營銀行業内人士表示。

有一些銀行如果能夠借助此次試點機遇，向當地監管展示遠程開戶的技術可行性、安全性能夠得到保障，和監管溝通順暢的話，或許真的能突破當地監管限制，把業務常態化。

「拿 網商銀行舉例，如果網商銀行真能遠程開戶了，打破C端攬儲限制，對于 支付寶來說，再造一個螞蟻金服也不是不可能。」消金漫談作者說道。

影響深遠

遠程開戶若是能順利施行，影響必然深遠。

拿消費金融業務舉例，此前民營銀行、互聯網銀行參與消費金融的方式，包括了導流（民營銀行借助合作方的流量推廣自己的借貸産品）、助貸和聯合貸這三種模式。

據財新報道，在目前2 萬億聯合貸款市場上，微衆銀行是第一梯隊、 新網銀行是第二梯隊。截至2018年末，新網銀行聯合貸款規模達300億元。

不過助貸在2019年10月21日，「兩高兩部」印發《關于辦理非法放貸刑事案件若幹問題的意見》後，遭遇監管嚴格管控；聯合貸也于2019年末，遭到監管嚴查。甚至傳出「上海聯合貸款兩年内清零」這種聲音。

「互聯網銀行若想深耕消費金融業務，在當下甚至傳出監管卡24%利率的聲音下，最好以低成本吸儲、用自有資金放貸。」一位業内人士指出。

監管若是真的放開遠程開戶限制，對于互聯網銀行低成本吸儲確實存在極大利好，更有利于民營銀行、互聯網銀行開展消費金融業務。

但也有部分傳統銀行人士認為，遠程開戶，對于傳統銀行來說，可以說的上是「最後一片處女地」，和互聯網銀行競爭最大優勢壁壘。遠程開戶的推廣未必順利，只是疫情期間短暫行為。

放眼整個行業，如果遠程開戶順利開展，對于銀行業影響是深遠的。幾乎所有業務都可擺脫線下櫃面、在線化運行。

「具體來講，之前遠程只能開設二類戶，有20萬限額。如果能給用戶遠程開設一類賬戶，我們能開展以前受限業務，比如工資代發，從而獲取更大的資金沈澱。」上述業内人士說道。

當然，多位從業者也表示，不管遠程開戶是否可行，現實操作上也不可能一蹴而就。就算監管同意遠程開設一類賬戶，這些賬戶相應功能仍會受限，比如每日支取額度最高為50萬元，超過額度仍需到線下面簽。

不管怎麽樣，疫情期間監管鼓勵遠程操作，放寬權限，還是給了銀行界人士一份很大的驚喜。
「上次非典期間，造就了京東、淘寶這樣的線上零售平台，誰說這次肺炎疫情，金融界不會有所改變呢？」一位互聯網銀行内部人士說道。

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