【焦点】花呗为什么要纳入央行征信，有何影响？

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“花呗将全面接入央行征信系统”登上热搜。

据9月22日花呗官方微博显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

花呗称，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消金”)受银保监会监管，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司，或者提供授信额度的银行等机构作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

公开信息显示，蚂蚁消金公司于今年6月3日获得银保监会批复开业，注册资金80亿元。

在报送内容方面，花呗称，按照征信工作要求，在获得用户授权的基础上，花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

为何纳入征信系统？

花呗表示，伴随着数字经济的发展，数字信货服务接入征信体系是大势所趋。根据《征信业管理条例》，从事信货业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。花呗所属的蚂蚁消金作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信货信息一样，纳入征信系统。

据了解，去年花呗就开始在逐步、有序推进接入金融信用信息基础数据库(即征信系统)的工作。

2020年蚂蚁集团上市停止后，2021年6月，蚂蚁消费金融获批开业，成为年内第2家被获准开业的消金公司，也是全国第29家开业的消金公司。

随后，花呗纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。此前，微粒贷、京东白条也已经接入了央行征信系统。

花呗接入央行征信后的影响，据中国证券报采访专家表示，正常使用花呗、保持良好还款习惯，不会对贷款造成影响。一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统。若有违约、逾期等行为，会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。

花呗本质属于金融科技的范畴。

央行行长易纲近日在中德“金融科技与全球支付领域全景——探索新疆域”视频会议的开幕致辞中表示，金融科技有效助力普惠金融，从根本上改善了对小微企业和个体工商户的贷款服务。但在金融科技快速发展的同时，也凸显了支付机构渗透进入金融领域等问题，大型金融科技公司“赢者通吃”的属性可能引发市场垄断、降低创新效率。

易纲认为，金融科技从根本上改善了对小微企业和个体工商户的贷款服务。在数字技术赋能下，金融机构可以实现审批、风控等信贷全流程的数字化、线上化，具有服务速度快、风险控制准、覆盖范围广等特点，减少了对抵押物的依赖，较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。截至2021年7月末，普惠小微贷款支持小微经营主体3800多万户，有效促进了就业，普惠小微贷款同比增长近30%。

但易纲也提出，应不断强化金融科技监管，加强风险防范。

易纲认为，在此背景下，监管当局也在努力平衡好鼓励发展和防范风险的关系：

一是坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营；同时要求支付回归本源，断开支付工具和其他金融产品的不当连接。

二是强化反垄断，出台《关于平台经济领域的反垄断》指南，推动大型互联网平台企业开放封闭场景，充分保障消费者支付选择权。

三是落实审慎监管要求，完善公司治理，合规开展互联网存贷款、保险、基金等业务。