大型股份行M3+回款金額腰斬，以卡養卡平衡或打破，銀行開啓貸後競爭

日期：2020年2月26日 上午10:13作者：阿是 疫情之下銀行的資産質量普遍受到影響。

1、大型股份行M3+回款金額腰斬

某股份行資産處置部門負責人葉波（化名）對零壹財經表示，因收入受影響， 該行12月份出賬單的客戶逾期增加。加之貸後人員複工率不足，催回率也受到較大影響。全國各分行90天以上不良貸款每天回收金額從往常的250-300萬降至100萬左右，「甚至100萬還有困難。」

葉波表示：「 目前各大銀行的信用卡會産生M0-1階段逾期數量的增加，主要因為信用卡能循環使用，複工人員增加後，加大催收力度可以化解一部分，只要循環起來使用，逾期率就會降低和臨時化解；對于M3+以上的不良，從去年11月份開始就已經逾期，疫情會對償債能力有影響，但不是疫情最直接導致的。目前的主力還是加大化解早期剛逾期的客戶。」

逾期一個月以内，該行主要靠AI自動外呼，考慮到疫情期間，AI外呼力度並未加大。

政策上，對于銀行内部解決辦法是不逾期而且條件符合的客戶可以延期還款，不計征信。出現逾期的客戶催收中增大減免力度，可以按照純本金償還。對于三方公司，嚴控合規，不可出現因疫情情況引起的投訴。

疫情是未來一段周期内的重要變量。葉波補充道， 大部分企業一月份工資都是正常發放，還有年終獎，2月份很多企業面臨現金流危機，員工工資難以保障，如果不能控制好疫情，及時複工，下個月風險會集中爆發。

2、以卡養卡平衡或被打破

零壹財經獲得了一份具有相當代表性的逾期高風險客戶二代征信截圖，截圖顯示該客戶已用額度已經超過八家機構授信總額（接近風險也很大）。
一旦一家機構封卡或降額，這樣的客戶就可能出現逾期，如果客戶有還款意願，去別的平台再借，借新還舊，自身收入有限的客戶到後期就容易造成風險，借貸成本也會越來越高。

過去幾年銀行大力發展消費金融，追求市場份額的背後，是風控的讓步。在經濟上行時，銀行還能期待客戶收入能力的提升，保持這種以貸養貸之下「微妙的平衡」； 在經濟下行疊加疫情對收入造成直接影響的當下，平衡被打破的風險驟增，銀行間的競爭被推到了貸後環節。

「像這個征信里面，該客戶8家機構欠款，如果都逾期，哪家銀行先找到，先聯系，客戶一般會先還哪家。」葉波表示，「甚至銀行會制定很大力度的減免政策形成對比優勢，讓客戶優先處理。」

3、AI外呼與遠程催收系統的組合拳

疫情之下，AI外呼與遠程催收系統的組合拳，成為金融機構應用金融科技提升主動性和靈活性的武器。

依據平安金服公號的信息，通過新增和借調OCS外呼資源等方式，截至2月9日，AI共計發呼78.5萬次，完成逾期新案100%全覆蓋。

依據行業經驗，對于逾期時間在0-15天左右的新案，全覆蓋意味著回收率高達80%-85%。而誰能優先做到全覆蓋，跟進頻率高，客戶就有可能優先處理這家的欠款。葉波認為平安的及時擴容是一種先下手為強，「因為疫情影響每家銀行新增加的入催客戶數量都會增加，所以加大設備和增加頻率是必要的，而且要及早介入。」

零壹財經從平安貸後相關人士了解到，得益于完善的遠程催收系統，10號平安就已經開啓遠程辦公。内催人員通過定制手機、定制系統、呼出網絡電話。依據平安金服公號消息， 截至21日，平安催收團隊出勤率達到了97.4%，2月累計外呼客戶55.33萬次，其中AI回退額環比增長64%。

不過，是否接受内催人員遠程辦公，各個銀行之間的合規標准也大不相同，葉波表示，該行堅決不能采取遠程辦公。10號人員複工率不足50%，17號複工率80%。他認為，「目前償債能力稍強的客戶多次提醒能增加還款率，但目前受疫情影響大多客戶能力有限，再多的催收方式也解決不了根本問題。加上國家有延期政策，更給了很多客戶延期的理由，疫情下每家銀行都不會力度太大，一旦爆出投訴可能被推向輿論風口。」

另一家股份行貸後負責人林天（化名）認可這種說法，「政策傾斜、減免分期都是以時間換空間，本質上並不解決償付的問題。」

此次疫情，該行行内催收人員只需要經過授權就可以在手機上進行催收，複工率達到百分之百。APP上可實現線上加密派單—加密外呼—錄音—智能分析—統計反饋等功能，實現精准管理，合規運行。

據林天介紹該行早在兩年前就自主研發、上線了手機APP，以實現上門催收的全流程監督，同時便于上門人員核實身份及信息更新。 此次疫情之中，遠程業務的開展也得益于對金融科技的重視。他同時告訴零壹財經， 疫情期間不宜使用司法手段主張債權，該行司法催收條線的回款為0。

值得關注的是，作為資産處置領域的老兵，林天和葉波都認為， 目前受疫情影響最大的是一次性分期還款的産品。

葉波特別指出，「消費金融公司的很多産品是一次性分期還款，不像信用卡有循環授信功能，而且客戶並非最優質的客群，逾期率會比以往高出很多。尤其去年11和12月份新貸款的客戶，第一期第二期還款都可能出現逾期。」

雪中送炭，是普惠金融的應有之意。正如林波所言，「收入受到影響，但生活還得繼續。資金有需求的客戶一時間會增大很多。篩選出有針對性的優質客戶，為他們提供額外的現金分期，還有利率的優惠， 雖然逾期率增加，但這個時候能把握住優質客群，也是一個好機會。」

林天則表示，「 對于一些企業和個人而言，不要在關鍵的時候抽貸，只要有一個循環的動作，熬過疫情，就會好的。」

零壹財經還了解到，此次疫情對于域外業務、線上業務收縮，且不在疫區中心的城商行、農商行而言影響可能反倒不那麽大。在保留AI催收以作提醒的同時，某東北地區的城商行選擇停掉電催代之以客戶經理主動聯系，「畢竟這樣更有人情味。」
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