香港金管局: 多管齐下助力中小企

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【财华社讯】香港金融管理局总裁余伟文，于汇思网誌发表题为“多管齐下助力中小企”文章，內容如下:

自爆发新冠肺炎以来，全球多国疫情反覆。虽然近日本港疫情似稍有放缓，但仍时有源头不明个案，欧美更出现新一波疫情。可见在疫苗面世和广泛应用前，病毒很可能仍会与我们共存一段时间。

在疫情阴霾下，本地经济在今年经历了前所未有的挑战。第二季经济按年收缩了9%，失业率亦升至近16年高位。各行各业都受到疫情严重打击。相对于资源较丰富的大企业，中小企更是首当其冲。事实上，中小企是香港经济的重要支柱，占香港企业总数逾98%，并占私营机构总就业人数约45%。面对当前的经济逆境，中小企的经营压力倍增，维持稳定的信贷资金流对支援中小企尤为重要。

紓缓中小企现金流压力

在过去数月，我们与银行业界积极协调，鼓励银行善用本身的信贷空间，为企业继续提供贷款，帮助它们渡过难关。

金管局较早前宣布将今年5月推出的“预先批核还息不还本”计划延长六个月至2021年4月(贸易融资贷款本金还款期则延长90天)。换言之，中小企可获本金还款期延长合共一年，有效紓缓财政困难。逾100家银行参与计划，而根据综合银行提供的统计资料，截至2020年9月底，就上述计划及其他支援企业客户的措施已经批出约49,000宗，涉及金额约5,900亿港元。

香港按揭证券有限公司（按证公司）亦决定将中小企融资担保计划下八成及九成信贷担保产品的延迟偿还本金措施延长六个月至2021年3月底，延迟偿还本金期由最长12个月增至18个月。两项产品在今年首九个月共批出超过3,700宗申请，金额约110亿港元。

按证公司于今年4月新推出的“百分百担保特惠贷款”，最近亦将每家企业最高贷款额，由6个月提高至12个月雇员薪金及租金的总和（最高500万港元），并将最长还款期由3年延长至5年。特惠贷款自推出以来已为过万家企业提供及时雨，涉及总金额超过270亿港元。

这些紓缓措施能够及时、有效地推行，有赖银行界和按证公司同心协力，灵活迅速地执行各项措施及处理了大量贷款申请。但毕竟这些都是非常时期的非常措施，在确保银行体系稳健的前提下，我们将不时检讨各项措施的延长方案。

善用数据协助中小企借贷

与此同时，我们需要思考如何长远改善中小企的借贷环境。多年来，相比大企业，中小企在借贷方面往往遇到较大困难，尤其是一些规模较小、经营经验尚浅的企业。银行在审批贷款时，首先需要借款企业提供财务数据，例如财务报表，以评核企业的还款能力和控制信贷质素。但有关财务数据一般比较滯后，亦不全面，令银行较难准确评估中小企的还款能力。为了管理风险，银行往往对中小企借贷采取较审慎的态度，需要企业提供抵押品或担保，令中小企获取信贷变成一项艰鉅挑战。

数码年代，数据为王。近年来有众多创科企业涌现，将创新、具顛覆性的数据科学应用于各个方面，疫情下更凸显数据运用的优势和巨大潜力。同样地，要改善中小企的融资问题，数据会是一大助力。如果我们能够让中小企更容易、有效地分享营商数据，例如每月甚至是每日的贸易和销售数据，让银行可以获取更全面、实时的信息，以掌握企业最新的经营状况和业务前景，并进行更精准和客观的风险评估，将有助中小企更容易、快捷地获取银行融资。

事实上，市场上并不缺乏这类数据，但它们分散在各个平台，缺乏统一、快捷、安全的渠道让中小企充分利用这些数据向银行申请借贷。另一方面，银行服务数码化是大势所趋，自金管局在2017年开展智慧银行一系列举措以来，金融科技在银行服务及营运层面的应用取得长足的进展。很多银行已开始采用人工智能、云计算等崭新科技，但没有数据的支援，更好的科技也无法得到最大发挥，帮助中小企获得融资。

过去一段日子，金管局所构建的金融基建都是针对资金或证券交收，如果要缓解中小企长久以来融资难的痛点，我们便要扩阔金融基建的功能，方便中小企按其意愿与银行分享数据。有了更全面、实时的数据，银行可以运用数据科学进行详细分析和评估企业的财务能力，让银行能更好地管理风险之余，也有助中小企更容易获得银行贷款，达致银行和中小企双贏的局面。

我们正就上述概念作具体构思，期望不久将来可以与大家分享更多细节。