助貸業務何去何從？

近年來，助貸業務快速發展，在促進科技與金融融合、彌補傳統金融機構信貸短板、構建多層次廣覆蓋的信貸體系、發展普惠金融等方面發揮了積極作用。

然而，近來一些助貸業務出現了異化走樣，暴露出不少風險和問題，偏離了助貸業務的金融創新本質和普惠金融發展初衷，對行業的健康發展帶來了不小沖擊，引發了市場和政策部門的高度關注，相關政策陸續出台。

下一步，助貸業務何去何從，監管政策如何演進，是行業發展和政策制定所要解決的重大現實問題。

為深刻理解助貸業務、完善監管政策和促進行業健康發展，京東數字科技研究院對助貸業務進行了專題研究，梳理分析了助貸業務的基本模式和理論基礎，詳細探討了助貸業務的異化演變和主要風險，總結分析了近期相關政策的發展變化，進而為行業發展和監管政策研究提出具體的建議。報告《助貸業務的運作模式、潛在風險和監管演變》的主要觀點如下：

助貸業務的發展是信息科技發展和金融業務分工細化的産物，其實質是金融機構和助貸機構發揮各自的比較優勢，破解信貸供給和信貸需求之間的不匹配，更好地實現信貸成本、收益和風險的動態平衡。從業務模式來看，助貸業務大致可以分為客戶支持類助貸、資金支持類助貸和風控支持類助貸三種基本模式。

在這三大類模式中，通常還會引入第三方擔保，進行擔保和增信。

在傳統的信貸模式下，篩選客戶、獲取資金、風險控制等方面的壓力都集中在一家銀行等放貸機構身上，只要銀行等放貸機構在任何一個方面存在短板，貸款發放都會受到抑制。

在助貸業務模式下，第三方機構利用場景數據、信息科技等，參與到篩選客戶、獲取資金、風險控制等信貸環節，緩解信息不對稱、貸款定價能力不足、風險控制技術滯後等對銀行等放貸機構信貸供給的制約。根據「比較優勢理論」和「金融功能理論」，助貸業務的推出和發展符合經濟發展規律和金融演進方向，具有必然性。

相對于傳統的銀行貸款業務相比，助貸業務的作用與功能需要從宏觀、中觀、微觀三個層面來理解。

宏觀層面，助貸業務通過場景、科技與信貸的深度融合，有助于破解普惠金融發展的「使命漂移」難題；

行業層面，助貸業務可以促進銀行業金融機構發展轉型，改變同質化競爭的狀態；

微觀層面，助貸業務為金融機構的業務發展和風險管控提供了新的視角。

近年來，由于自我約束和行業自律的不到位，金融監管的滯後和寬松，助貸業務在合作主體、業務外包、信息收集使用、貸後催收等方面出現了異化走樣。

其中，違規發放貸款、金融機構將核心業務外包的風險、通過助貸實施跨區域經營、客戶信息收集使用不規範、貸後非法暴力催收等方面的問題和風險不斷暴露，引發了金融監管、司法公安等部門的高度關注。

近期針對助貸業務風險的政策密集出台，在助貸合作機構的資質、外包業務的範圍、各參與方的權責邊界、客戶信息和隱私保護等方面，提出了針對性的監管要求。

從政策取向看，核心是要強化合規經營和風險防控，強調助貸各參與方應正本清源、守正出新，治理以助貸之名行實貸之實的違規操作和市場亂象，防控金融風險。

從監管主體看，政策的發布者既有金融監管部門，又有公安、檢察、法院等司法部門，政策關注的問題已不僅僅是助貸背後的金融風險，還有掃黑除惡、社會穩定等方面的問題。

從監管對象看，金融監管政策實施主要是通過金融機構向助貸機構傳導，提出了助貸機構的資質要求和金融科技産品的認證准入；而司法、公安部門的相關政策是直接針對助貸機構實施的。

從監管範圍看，相關政策涉及了助貸機構資質、授信風控、信息保護、逾期催收等多個方面，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸後的全過程。從發展態勢看，目前上海、浙江、北京等地銀保監局已發布助貸業務監管政策，很大程度上是全國性政策制定之前的試點，未來出台全國性監管辦法的可能性較大。

我國企業融資難、融資貴問題持續突出，銀行業金融機構發展轉型持續推進，數字科技技術快速發展，未來助貸業務仍然具有廣闊的發展空間。但在金融監管政策全面收緊的背景下，正本清源和守正出新是未來助貸業務發展的主基調，金融監管全面加強對行業發展既是挑戰也是機遇。

下一步，助貸業務的發展應更加注重：恪守助貸實質，嚴格遵守業務範圍和合法邊界；加強合規管理，高度重視信息保護和合法催收；聚焦科技賦能，充分發揮助貸業務的比較優勢。

當前中國經濟下行壓力持續加大，有效防控金融風險和提升金融服務效率需要統籌兼顧，助貸業務監管的未來發展應該秉持以下三個原則：明確監管取向，實現鼓勵創新與防範風險的並重；加強監管協調，實現監管政策和責任權限的統一；注重剛柔並濟，實現剛性底線和柔性邊界的協調。

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